Слово «овердрафт»: его значение. Особенности понятия

Слово «овердрафт» имеет английские корни. На первый взгляд, оно кажется сложным – но это до тех пор, пока человек не узнает его настоящий смысл. Термин прижился в банковской системе. Овердрафт – это микрозайм, получаемый от банка на короткий срок в рамках существующих ранее договоренностей.

Какие различают виды превышения суммы средств на карте?

Микро-кредитование бывает двух типов:

1. Бланковое – для него не требуется залог; решение принимает кредитная организация на основе истории взаимоотношений с клиентом.
2. Обеспеченное – предоставляется под залог товаров, транспортных средств, недвижимости. Гарантами могут выступать третьи лица. Строгие условия получения выставляются из-за того, что впоследствии юридическое лицо получит большую сумму средств.

Также микро-кредит может быть разрешенным, запрещенным (техническим) и просроченным.

• Разрешенный – это оформленный по всем правилам займ, с указанием лимита суммы, сроков возврата и процентов за пользование. Его клиент оформляет предварительно в офисе банковской организации. Другой вариант – клиент знает, что к его карточке подключена такая услуга.
• Технический – на счету образовывается «минус» вследствие технического сбоя или обязательности проведения операции.
• Просроченный платеж – когда банк оповещал клиента с помощью смс о необходимости погашения, но клиент не сумел выполнить условия договора. Тогда клиент вынужден оплачивать дополнительный процент.

«Минус» по карте, который вы не планировали: когда слово «овердрафт» пугает

Пожалуй, самое страшное – когда человек пускает всё на самотёк. Например, у гражданина Н. есть зарплатная карта. Он знает, что в определенные сроки на нее поступают деньги. Небольшие суммы денег у банка гражданин берет незадолго до получки. Соответственно, он считает, что у него всё будет в порядке.

Но случаются непредвиденные ситуации, и это – еще один довод в пользу того, что за состоянием собственного счета необходимо следить. Может возникнуть ситуация технического съема средств. Чем бы она ни была вызвана – владелец счета должен будет вернуть финансовой организации деньги в установленный законом срок (например, в течение 10 дней после обнаружения незапланированного «минуса»). За то, что финансы будут находиться в пользовании гражданина – он будет обязан уплатить фиксированный процент. Как только задолженность будет погашена – произойдет списание технического овердрафта. Использовать в будущем его уже нельзя. Вот причины, по которым средства снимаются со счета:

• В течение суток по карте были проведены несколько операций. Часть транзакций зависла в системе в категории «холд» − то есть, эти средства должны быть списаны. Происходит включение суммы в остаток. Может происходить повторное списывание.
• Обмен валют. Курсы в финансовых учреждениях могут меняться по несколько раз в день. В результате, клиент может начать проводить операцию, рассчитывая на одни цифры, а фактические показатели окажутся менее приятными. То же происходит при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты расчетного счета. Слово «овердрафт» здесь показывает разницу курсов.
• Ошибка зачисления или списания средств. В таком случае ошибка исправляется сотрудниками организации вручную.
• Снятие средств с карты в стороннем банкомате. Устройство, выдающее наличные, списывает свою комиссию, в результате чего получается перерасход.
• Списание денег за услугу (например, информирование с помощью смс), когда на этот пункт растрат средства не оставлены.
• Трата средств при отсутствии связи с банком (то есть, офлайн). Происходит списание без учета остатка. Вернуть деньги невозможно, так как сделка между покупателем и продавцом уже состоялась.
• Задержка начисления комиссии в момент проведения операции. Если оплата совершена, а денег на счету недостаточно – формируется отрицательный баланс.

Итак, овердрафт. Что это простыми словами? Это своеобразный бонус банковского учреждения за хорошую платежеспособность клиента. Но в случае с технической его разновидностью – это в большинстве технический сбой.

Какие документы нужны физическим и юридическим лицам для подключения услуги? Какие условия должны соблюдаться?

Из документов понадобятся:

• паспорт и его копия;
• типовое заявление на подключение услуги;
• заверенная работодателем копия трудовой книги;
• справка о доходах.

В качестве дополнительных доказательств могут потребовать:

• другой удостоверяющий личность документ, кроме паспорта (это СНИЛС, права водителя, военный билет);
• документы, подтверждающие право на собственность. Иногда их предоставление необходимо для снижения процентной ставки;
• выписки расчетного счета организаций, которые раньше обслуживали претендента на овердрафт;
• справки, подтверждающие исправную оплату налогов (без просрочек).

Если услугу желает подключить физическое лицо или предприниматель, то нужны: постоянная регистрация на территории, где находится финучреждение; положительная кредитная история (без непогашенных кредитов и серьезных просрочек); минимум полгода работы на последней должности; возраст – от 21 года (редко – от 18 лет).

Для юридических лиц требования более жесткие. Движение средств на счету должно наблюдаться не менее 6 месяцев по расчетно-кассовому обслуживанию. Кредитная история должна быть идеальной (для точности информации в соответствующие структуры отсылается запрос). Если возникнет необходимость перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то понадобятся справки о проведенных оборотах по расчетным счетам. Финучреждение подаст запрос на получение данных о дате регистрации и периоде действия компании. Она должна функционировать не менее 6 месяцев.

Если клиент желает узнать, овердрафт − что это простыми словами, Сбербанк предлагает ознакомиться с условиями предоставления микрозайма в своем учреждении. Клиенту предлагается ставка, равная 18% годовых. Для евро и доллара показатель равен 16%. Срок возврата одолженной суммы – 30 дней.

Можно увеличить объем заемных средств – но тогда вырастет и ставка. Ее крайние границы – 36% в рублях и 33% в долларах и евро. Грейс-периоды не предусматриваются. Проценты начисляются в момент предоставления займа. Лимит может составлять до 50% от суммы дохода в месяц. Это эквивалент минимум 1 тысячи – максимум 30 тысяч рублей. Для юрлиц актуальна сумма, эквивалентная 40% от средней суммы оборота в месяц.

Так ли важны заемные средства?

Если для человека данная услуга не представляет никакой ценности – от нее всегда можно отказаться. Но, вообще, она очень полезна. Например, можно вовремя рассчитываться с торговыми партнерами, не прерывать свою деятельность. Если остатка на счету недостаточно для приобретения нужной вещи – всегда можно одолжить у банка и порадоваться покупке. Неудобство заключается в том, что заемные средства могут показываться как «плюсовой» баланс. А еще – человек привыкнет решать проблемы с помощью дополнительного финансирования, и будет терять деньги на процентах.